2026년 9월 개인투자용 국채 청약｜IRP·DC 10년물·20년물 매입방법

2026년 9월 개인투자용 국채 청약이 9월 9일부터 시작됩니다. 이번 청약은 15일까지 5영업일간 진행되며 영업일 오전 9시부터 오후 4시까지 신청할 수 있습니다.

최소 청약금액은 10만원입니다. 특히 이번 달부터는 기존 개인투자용 국채 전용계좌뿐 아니라 확정기여형 퇴직연금인 DC와 개인형퇴직연금 IRP에서도 10년물과 20년물을 매입할 수 있게 됐습니다.

9월 개인투자용 국채 발행규모

2026년 9월 전체 발행규모는 2,300억원입니다.

• 3년 이표채 20억원
• 3년 복리채 30억원
• 5년물 500억원
• 10년물 1,100억원
• 20년물 650억원

퇴직연금 계좌에서 투자할 수 있는 상품은 이 가운데 10년물과 20년물입니다.

청약기간과 최소금액

청약기간은 9월 9일부터 15일까지이며 영업일 오전 9시부터 오후 4시까지 진행됩니다.

최소 청약금액은 10만원이고 10만원 단위로 신청금액을 늘릴 수 있습니다.

청약 방식으로 모집하기 때문에 신청한 금액과 실제 배정금액이 다를 수 있습니다.

IRP와 DC에서 누가 살 수 있나

2026년 9월부터 DC형과 개인형 IRP 가입자는 퇴직연금 계좌에서 개인투자용 국채 10년물과 20년물을 매입할 수 있습니다.

도입 초기 판매기관은 신한은행, 하나은행, NH농협은행과 미래에셋증권, 삼성증권, 한국투자증권, KB증권, NH투자증권입니다.

DB형 퇴직연금은 가입자가 적립금을 직접 운용하는 방식이 아니므로 개인투자용 국채를 직접 청약할 수 없습니다.

9월 10년물과 20년물 금리

10년물의 표면금리는 연 4.415%이며 가산금리 0.35%포인트가 추가됩니다.

20년물의 표면금리는 연 4.570%이며 역시 0.35%포인트의 가산금리가 적용됩니다.

만기까지 보유하면 표면금리와 가산금리를 합산한 금리에 연복리가 적용되며 세전 기준 만기 누적수익률은 10년물 약 59.3%, 20년물 약 161.3% 수준입니다.

높은 만기수익률만 보고 결정하면 안 되는 이유

10년물과 20년물은 이름 그대로 장기투자 상품입니다.

일반적으로 매입 후 1년이 지난 13개월 차부터 중도환매를 신청할 수 있지만 중도환매하면 가산금리와 연복리 혜택이 적용되지 않고 표면금리를 기준으로 단리 이자가 지급됩니다.

따라서 은퇴시점이나 자금사용 계획과 만기를 맞추는 것이 중요합니다.

청약금액을 모두 배정받는 것은 아니다

청약 총액이 종목별 발행한도보다 작으면 신청액을 전액 배정합니다.

한도를 초과하면 우선 종목별 기준금액 300만원까지 일괄배정하고 잔여 물량을 청약금액에 비례해 배정합니다.

청약자가 매우 많다면 기준금액 자체가 10만원 단위로 낮아질 수 있으며 10만원에서도 초과하면 추첨이 적용될 수 있습니다.

IRP 세제혜택은 어떻게 적용되나

퇴직연금 계좌에서 국채를 매입하면 IRP 또는 DC에 적용되는 기존 퇴직연금 세제체계가 유지됩니다.

개인이 추가 납입한 금액 가운데 세액공제 요건을 충족하는 금액은 연금저축과 합산한 한도에서 세액공제를 받을 수 있고 운용수익은 과세가 이연됩니다.

이후 연금수령 요건을 충족하면 연금소득세가 적용될 수 있습니다.

따라서 개인투자용 국채를 매수했다는 사실 자체가 별도의 추가 세액공제를 만들어 주는 것은 아닙니다.

중도환매와 IRP 중도인출은 다르다

국채의 중도환매는 보유상품을 조기에 상환받는 절차이고 IRP 중도인출은 연금계좌에서 자금을 인출하는 절차입니다.

국채를 중도환매한 뒤 자금이 IRP 안에서 현금성 자산으로 바뀌더라도 IRP 밖으로 인출할 때에는 별도의 퇴직연금 인출규칙을 적용받습니다.

자주 묻는 질문

9월 9일 하루만 청약하나요?

아닙니다. 9월 15일까지 영업일에 청약할 수 있습니다.

IRP에서 5년물도 살 수 있나요?

현재 퇴직연금 계좌에서 청약할 수 있는 개인투자용 국채는 10년물과 20년물입니다.

최소 투자금액은 얼마인가요?

10만원이며 10만원 단위로 신청할 수 있습니다.

청약한 금액은 무조건 전부 배정되나요?

아닙니다. 종목별 발행한도를 초과하면 배정기준에 따라 실제 배정액이 달라질 수 있습니다.

중도환매해도 연복리 혜택을 받나요?

아닙니다. 중도환매 시에는 가산금리와 연복리 혜택이 적용되지 않습니다.

결론

2026년 9월 개인투자용 국채 청약의 핵심 변화는 DC와 IRP에서도 10년물과 20년물을 살 수 있게 됐다는 점입니다.

최소 10만원부터 접근할 수 있지만 투자기간이 매우 긴 상품이므로 만기수익률만 보고 선택하기보다는 은퇴시점, 필요한 유동성, 중도환매 조건을 먼저 확인해야 합니다.

청약 전에 자신의 퇴직연금 금융기관이 이번 판매기관에 포함되는지도 반드시 확인하세요.