2026 소상공인 대환대출 4.5%｜7% 이상·NCB 919점·5천만원 조건 총정리

2026 소상공인 대환대출이란?

소상공인 대환대출은 중·저신용 소상공인이 보유한 고금리 대출이나 만기연장이 어려운 대출을 저금리 장기분할상환 정책자금으로 바꾸는 제도입니다.

2026년 기준 금리는 연 4.5% 고정금리이며 동일기업 기준 최대 5천만원까지 지원합니다. 기존 대출금리가 7% 이상이라면 금리 차이가 최소 2.5%포인트이기 때문에 대출잔액이 큰 사업자일수록 이자부담 감소효과가 커질 수 있습니다.

첫 번째 조건은 NCB 919점 이하

신청대상은 기본적으로 대표자 또는 법인 대표이사의 NCB 개인신용평점이 919점 이하인 중·저신용 소상공인입니다.

개인사업자뿐 아니라 소상공인기본법상 요건을 충족하는 법인기업도 대상이 될 수 있습니다. 일반 업종은 상시근로자 5명 미만, 광업·제조업·건설업·운수업은 10명 미만이 기본 소상공인 기준입니다.

공단 정책자금 상환연장제도를 이용한 뒤 성실상환 중인 경우나 특정 신용취약 정책자금을 이용한 뒤 신용점수가 크게 상승한 경우에는 신용평점 기준이 적용되지 않는 예외도 있습니다.

대출 실행일은 2025년 6월 30일 이전이어야 합니다

2026년 대환대출에서 중요한 변화 중 하나는 대상 채무의 취급시점이 확대됐다는 점입니다.

기본적으로 2025년 6월 30일까지 실행된 대출이 대상입니다. 2025년 6월 30일 이전에 최초 실행한 대출을 이후 같은 은행에서 갱신한 채무도 일정 요건을 충족하면 대상이 될 수 있습니다.

7% 이상 고금리 대출 또는 만기연장 애로 대출

대환대상은 크게 두 유형입니다.

• 은행권 또는 비은행권의 신청일 기준 연 7.0% 이상 고금리 대출
• 은행권에서 자체 만기연장이 어렵다는 확인을 받은 대출

은행뿐 아니라 저축은행, 여신금융회사, 신협·지역농협·새마을금고 등 상호금융과 보험사 대출도 고금리 요건을 충족하면 대상이 될 수 있습니다.

사업용으로 사용한 가계대출도 확인하세요

2026년에는 개인사업자가 사업용도로 사용한 가계대출도 중요합니다. 사업자대출과 사업용도 가계대출을 합산해 최대 5천만원까지 대환이 가능합니다.

사업용 가계대출은 원부자재 매입, 사업장 임차료, 종업원 급여 등에 사용했다는 증빙이 필요합니다. 개인생활비나 단순 소비 목적으로 사용한 가계대출까지 자동으로 대환되는 것은 아닙니다.

최근 연체기준도 확인해야 합니다

대환대출은 기존 대출을 일정기간 정상적으로 상환하고 있는지도 확인합니다.

현재 연체 중이거나 최근 3개월 안에 계속해서 30일 이상 연체가 한 차례 이상 있었거나, 10일 이상 연체가 네 차례 이상 있었다면 성실상환 요건을 충족하지 못할 수 있습니다.

4.5% 고정금리와 10년 상환

대환 후 금리는 연 4.5% 고정금리입니다. 대출기간은 총 10년입니다.

거치기간 없이 10년 동안 상환하는 비거치형과 2년간 거치한 뒤 8년 동안 분할상환하는 거치형 가운데 선택할 수 있습니다. 상환기간에는 매월 원금균등분할 방식으로 상환합니다.

예를 들어 원금 5천만원의 금리가 7%에서 4.5%로 내려가면 같은 원금을 그대로 유지한다고 단순 가정할 때 연간 이자차이는 약 125만원입니다. 실제 대환대출은 원금을 계속 상환하므로 실제 이자금액은 이 단순 비교와 달라집니다.

최대 5천만원이 모두 새로 생기는 것은 아닙니다

대출한도는 사업자대출과 사업용도 가계대출을 합쳐 동일기업당 최대 5천만원입니다.

과거 소상공인 대환대출이나 금융위원회·신용보증기금의 저금리 대환프로그램을 이용했다면 기존 대환실행액이 한도에서 차감됩니다.

또 기존 대출의 원금잔액만 대환되며 기존 대출에 남은 이자와 기존 금융기관에서 부과하는 중도상환수수료는 소상공인이 부담하는 것이 원칙입니다.

소상공인 대환대출 신청 순서

1. 소상공인정책자금 누리집에서 대환대출 지원대상 여부를 확인합니다.
2. 지원대상 확인서를 발급받습니다.
3. 기존 대출내역과 필요한 증빙서류를 준비합니다.
4. 대환대출 취급은행에서 신청하고 심사를 받습니다.
5. 은행 승인 후 기존 대출을 상환하고 4.5% 대환대출을 실행합니다.

취급은행은 국민, 신한, 우리, 하나, 농협, 기업, 부산, 경남, 광주, 전북, 제주은행 등 11곳입니다.

대환대출은 100% 신용대출 방식으로 안내돼 보증서나 부동산담보는 필요하지 않지만 최종 승인과 한도는 취급은행 심사를 거쳐 결정됩니다.

신청 전 체크해야 할 사항

신용평점 919점 이하 여부만 확인하지 말고 기존 대출 실행일, 현재 적용금리, 최근 연체이력, 대출용도를 동시에 확인하는 것이 좋습니다.

정책자금은 회차별 예산과 접수상황에 따라 마감될 수 있으므로 실제 신청 전에는 소상공인정책자금 누리집에서 대환대출이 현재 접수 중인지 다시 확인해야 합니다.

자주 묻는 질문

저축은행에서 받은 8% 대출도 가능한가요?

대출 실행시점과 신용평점, 성실상환 등 다른 조건을 충족한다면 비은행권의 7% 이상 대출도 대상이 될 수 있습니다.

사업용 가계대출도 5천만원까지 가능한가요?

2026년에는 사업자대출과 사업용도 가계대출을 합산해 최대 5천만원까지 지원하도록 범위가 확대됐습니다. 사업용도 증빙이 필요합니다.

확인서를 받으면 은행에서 무조건 승인되나요?

아닙니다. 소진공의 지원대상 확인 후에도 취급은행의 별도 심사를 거쳐 최종 승인과 한도가 결정됩니다.

결론

2026 소상공인 대환대출은 7% 이상 고금리 대출을 4.5% 고정금리와 10년 장기상환으로 전환할 수 있어 금융비용을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.

하지만 금리만 보고 신청하기보다 NCB 919점 이하 여부, 2025년 6월 30일 이전 대출인지, 최근 상환상태와 사업용도 여부를 먼저 확인한 뒤 실제 접수상태와 은행 심사조건을 확인하는 것이 중요합니다.