2026 소상공인 대환대출 4.5%｜7% 이상 대출 대상·5천만원 조건

2026년 소상공인 대환대출은 중·저신용 소상공인이 보유한 7% 이상 고금리 대출이나 만기연장이 어려운 대출을 연 4.5% 고정금리 정책자금으로 전환하는 제도입니다. 한도는 동일기업 기준 최대 5천만원이며 대출기간은 최대 10년입니다.

대환대출 신청대상

기본적인 신청대상은 대표자 또는 법인 대표이사의 NCB 개인신용평점이 919점 이하인 중·저신용 소상공인입니다.

개인사업자와 일정 요건을 충족하는 법인기업이 신청할 수 있으며 일반 업종은 상시근로자 5명 미만, 광업·제조업·건설업·운수업은 10명 미만이라는 소상공인 기준도 충족해야 합니다.

기존 대출은 2025년 6월 30일 이전 취급분

2026년 제도에서는 대환대상 채무의 취급시점이 확대됐습니다. 원칙적으로 2025년 6월 30일 이전에 실행된 대출이 대상입니다.

2025년 6월 30일 이전에 최초 실행된 대출을 7월 1일 이후 동일한 은행에서 갱신한 경우에도 일정 조건에서 대상채무로 인정될 수 있습니다.

7% 이상 고금리 대출이 핵심

첫 번째 유형은 신청일 현재 적용금리가 연 7.0% 이상인 금융권 대출입니다.

은행권뿐 아니라 저축은행, 여신금융회사, 신협, 지역농협, 지역수협, 산림조합, 새마을금고와 보험사 등 비은행권도 포함될 수 있습니다.

두 번째 유형은 은행권 대출 가운데 자체 만기연장이 어려워 금융기관에서 만기연장 애로 확인을 받을 수 있는 대출입니다.

사업자대출과 사업용도 가계대출

대환대상에는 사업자대출뿐 아니라 개인사업자가 사업을 위해 사용한 가계대출도 포함될 수 있습니다.

사업용도 가계대출은 원부자재 구입, 사업장 임차료, 종업원 급여 등에 실제 사용했다는 자료를 제출해야 합니다. 대출일이 포함된 반기부터 일정 기간의 사업지출 자료를 이용해 사용용도를 확인합니다.

최근 연체이력이 중요합니다

현재 연체 중인 대출은 지원이 어려울 수 있습니다. 또한 최근 3개월 안에 계속해서 30일 이상 연체한 사실이 한 차례 이상 있거나 10일 이상 연체가 네 차례 이상 있었는지도 확인합니다.

따라서 신청 전 신용점수와 함께 최근 대출 상환내역을 확인하는 것이 좋습니다.

대환 후 금리와 상환기간

대출금리는 연 4.5% 고정금리입니다. 총 대출기간은 10년으로 거치기간 없는 10년 분할상환 또는 2년 거치 후 8년 분할상환 가운데 선택할 수 있습니다.

상환기간에는 매월 원금을 균등하게 나눠 상환합니다. 장기간 고정금리로 전환하기 때문에 고금리 대출을 장기간 보유하고 있는 소상공인의 이자와 월 원리금 부담을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다.

최대 한도는 5천만원

동일기업 기준 최대 대환한도는 5천만원입니다. 사업자대출과 사업용도 가계대출을 합산해 적용합니다.

2022년 이후 소상공인시장진흥공단 대환대출이나 기존 저금리 대환 프로그램을 이용했다면 기존 실행금액이 한도에서 차감됩니다.

기존 대출의 원금잔액만 대환하며 기존 대출에서 발생한 미납이자와 기존 금융회사의 중도상환수수료 등은 차주가 부담하는 것이 원칙입니다.

신청 절차

1. 소상공인정책자금 누리집에서 대환대출 지원대상 여부를 확인합니다.
2. 정책자금 지원대상 확인서를 준비합니다.
3. 대환하려는 기존 대출의 금리, 실행일, 잔액과 연체여부를 확인할 수 있는 자료를 준비합니다.
4. 대환대출 취급은행에 신청합니다.
5. 은행 심사를 통과하면 기존 금융기관에 대환자금이 지급되고 기존 대출을 상환합니다.

어느 은행에서 신청할 수 있나

현재 안내된 대환대출 취급은행은 국민, 신한, 우리, 하나, 농협, 기업, 부산, 경남, 광주, 전북, 제주은행 등 11곳입니다.

대환대출은 100% 신용대출 방식으로 취급돼 보증서나 부동산담보가 필요하지 않지만, 금융기관은 자체 심사를 통해 실제 승인 여부와 한도를 결정합니다.

7%에서 4.5%로 낮추면 얼마나 차이가 날까

대출잔액 5천만원을 기준으로 연 7%는 단순 연이자 약 350만원, 연 4.5%는 약 225만원으로 약 125만원의 차이가 발생합니다.

이는 원금이 계속 5천만원이라고 가정한 단순 비교입니다. 실제 상품은 원금균등분할상환 방식이므로 원금잔액이 줄면서 실제 이자도 함께 줄어듭니다.

신청 전에 확인해야 할 항목

• 대표자의 NCB 개인신용평점
• 기존 대출 최초 실행일
• 신청일 현재 적용금리
• 최근 3개월 연체이력
• 사업자대출 또는 사업용도 가계대출 여부
• 현재 정책자금 접수상태

자주 묻는 질문

금리가 정확히 7%면 신청대상인가요?

고금리 기준은 신청일 현재 적용금리 연 7.0% 이상입니다. 다른 신청요건도 함께 충족해야 합니다.

카드사나 저축은행 대출도 가능한가요?

비은행권 금융기관 대출도 대상 금융기관과 고금리 조건을 충족하면 대환대상이 될 수 있습니다.

대출금이 8천만원이면 전부 대환할 수 있나요?

동일기업 최대한도는 5천만원이므로 대상채무의 원금잔액이 그보다 크더라도 지원한도 내에서 대환됩니다.

결론

2026 소상공인 대환대출은 고금리 금융비용을 줄이기 위한 정책자금입니다. 7% 이상의 기존 대출을 4.5% 고정금리로 전환하고 최장 10년 동안 나눠 상환할 수 있다는 것이 핵심입니다.

다만 실제 대상 여부는 신용평점뿐 아니라 기존 대출 실행일, 최근 연체이력, 사업용도와 정책자금 지원제한 여부까지 함께 심사합니다. 신청 전 소상공인정책자금 누리집의 현재 접수상태와 취급은행의 최종 조건을 다시 확인하는 것이 안전합니다.